AMLR: verificação de identidade – eID primeiro, documentos em alternativa
O que o Artigo 22.º da AMLR exige, o que o rascunho final da AMLA de 30 de setembro de 2026 diz sobre o onboarding remoto e como escolher entre identificação eletrónica e verificação de documentos para cada cliente.
Em resumo
A comprovação da identidade da AMLR baseia-se no Art. 22 do Regulamento (UE) 2024/1624 (AMLR): recolher um conjunto fixo de dados e depois verificá-los com um documento de identificação ou com uma identificação eletrónica (eID) com nível de garantia substancial ou elevado.[1] Para o processo de integração remota de clientes, os projetos de normas finais da AMLA, a autoridade da UE contra o branqueamento de capitais, datados de 30 de setembro de 2026, tornam a eID a opção padrão e as verificações baseadas em documentos uma alternativa que a empresa deve justificar.[2]
- A verificação de documentos continua a ser legal: é um dos dois meios previstos no Artigo 22(6).[1]
- As normas são um projeto final, não adotado e não uma lei.[4]
A maioria das páginas sobre este tópico afirma uma de duas coisas: apenas a identificação eletrónica, as carteiras e as assinaturas qualificadas contarão a partir de 2027, ou nada muda para um documento e uma verificação facial. Nenhuma delas corresponde aos textos.
Este guia interpreta o Art. 22 e, em seguida, o projeto final da AMLA anunciado em 1 de outubro de 2026, e transforma ambos num fluxo de decisão. O Regulamento (UE) 2024/1624 (AMLR) aplica-se a partir de 10 de julho de 2027.[1] Para uma perspetiva mais ampla, comece por AMLR explicado.
O que a verificação da identidade da AMLR exige: o conjunto de dados do Artigo 22
A identificação do cliente e a verificação dessa identidade é a primeira medida de diligência quanto à clientela (KYC) no Artigo 20(1)(a).[1] O Artigo 22(1) fixa o que recolher. O mesmo conjunto de dados aplica-se a "qualquer pessoa que alegue agir em nome do cliente".[1]
| Ponto | Pessoa singular, Artigo 22(1)(a) | Pessoa coletiva, Artigo 22(1)(b) |
|---|---|---|
| (i) | Todos os nomes e apelidos | Forma jurídica e denominação |
| (ii) | Local e data completa de nascimento | Endereço da sede social ou oficial, o principal local de atividade se diferente, e o país de constituição |
| (iii) | Nacionalidades ou estatuto de proteção, e o número de identificação nacional, se aplicável | Nomes dos representantes legais e, se existirem, o número de registo, o número de identificação fiscal e o Identificador de Entidade Jurídica |
| (iv) | Local de residência habitual, ou um endereço postal se não houver um fixo, e o número de identificação fiscal, se existir | Nomes das pessoas que detêm ações ou um cargo de administração em nome fiduciário, com o seu estatuto de fiduciário |
Para uma empresa, o projeto final acrescenta a verificação com base em documentos constitutivos e extratos de registos públicos.[2] Quem a detém e controla é um dever separado: ver beneficiário efetivo da AMLR.
Atenção
Recolhido não é verificado. A ficha informativa da AMLA afirma que "todos os pontos de dados do Artigo 22(1) da AMLR utilizados para fins de identificação precisam de ser verificados".[3] Um passaporte raramente mostra um endereço, por isso os dados em falta devem vir "de fontes fiáveis e independentes".[2]
Os dois meios de verificação no Artigo 22(6)
Artigo 22(6)Regulamento (UE) 2024/1624
"As entidades obrigadas obtêm as informações, documentos e dados necessários para a verificação da identidade do cliente e de qualquer pessoa que alegue agir em seu nome através de um dos seguintes meios: a) a apresentação de um documento de identidade, passaporte ou equivalente e, se relevante, a obtenção de informações de fontes fiáveis e independentes, quer acedidas diretamente, quer fornecidas pelo cliente; b) a utilização de meios de identificação eletrónica que satisfaçam os requisitos do Regulamento (UE) n.º 910/2014 no que diz respeito aos níveis de garantia «substancial» ou «elevado» e aos serviços de confiança qualificados relevantes, tal como previsto nesse regulamento."
Ponto (a), o documento. De acordo com o projeto final, um documento é válido quando emitido por uma autoridade designada e mostra o nome do titular, local e data de nascimento, um número e data de validade, "uma imagem facial e a assinatura do titular do documento" e "características de segurança para garantir a autenticidade".[2]
Ponto (b), identificação eletrónica. O projeto abrange os meios de identificação eletrónica ao abrigo do Regulamento eIDAS "independentemente de serem ou não notificados ao abrigo do Artigo 9.º desse Regulamento", desde que atinjam um nível substancial ou elevado, e acrescenta: "Isto inclui as Carteiras Europeias de Identidade Digital."[2] Nenhum dos textos lista quais os serviços de confiança qualificados que são "relevantes".
Uma eID é suficiente para os atributos que possui. Se faltar um, a empresa deve "obter e verificar os atributos em falta por outros meios".[2] Os deveres e datas da carteira estão em AMLR e a Carteira Europeia de Identidade Digital e no nosso guia para os prazos do eIDAS 2.
Nota
O considerando 66 afirma que a eID "deve ser tida em conta e aceite pelas entidades obrigadas".[1] Isso é um considerando. A regra operacional é o Artigo 22.º, n.º 6, que diz "através de um dos seguintes meios".[1]
O que o projeto final da AMLA diz sobre o onboarding remoto da AMLR
A AMLR não tem nenhum artigo sobre identificação por vídeo, correspondência de selfies ou prova de vida.[1] A verificação remota é detalhada nas normas técnicas regulamentares (RTS) ao abrigo do Artigo 28.º, n.º 1. O relatório final da AMLA tem data de 30 de setembro de 2026 e foi anunciado no dia seguinte: "O projeto final das normas foi agora submetido à Comissão Europeia."[4] O conjunto completo é abordado em Normas finais de diligência quanto à clientela da AMLA.
- 30 de setembro de 2026Projeto finalA AMLA data o seu relatório final.
- 1 de outubro de 2026AnunciadoA AMLA diz que o projeto está com a Comissão.
- Sem data aindaAdoçãoVinculativo apenas após a publicação no Jornal Oficial.
- 10 de julho de 2027A AMLR aplica-seO Artigo 22 vincula as entidades obrigadas.
Onde as normas se encontram em 2 de outubro de 2026.[1][2][4]
Estado
Tudo nesta secção é um projeto final, não adotado e não é lei. Ficha informativa da AMLA: as RTS "permanecem sujeitas a revisão e potenciais alterações pela Comissão Europeia".[3] Os números dos artigos são os do texto de 30 de setembro de 2026; os projetos anteriores diferem.[2]
O projeto do Artigo 6.º, n.º 3, oferece três formas de proceder: obter o documento "ou uma cópia verificada do mesmo", usar identificação eletrónica ou serviços de confiança qualificados, ou "agir em conformidade com o Artigo 7.º".[2] O Artigo 7.º é a porta de entrada para verificações remotas de documentos.
Artigo 7.º, n.º 1Projeto final de RTS da AMLA, 30 de setembro de 2026
"quando não for razoavelmente expectável que uma pessoa singular apresente o documento de identidade, passaporte ou equivalente num contexto presencial e não tenha acesso a meios de identificação eletrónica e serviços de confiança qualificados relevantes que cumpram os requisitos estipulados no Artigo 22.º, n.º 6, alínea b), do Regulamento (UE) 2024/1624, as entidades obrigadas devem verificar a identidade da pessoa singular através do seu documento de identidade, passaporte ou equivalente, utilizando soluções alternativas que cumpram as condições estabelecidas neste Artigo."
Fonte: AMLA, Relatório Final, projeto de RTS ao abrigo do Artigo 28.º, n.º 1, da AMLR[2]
Ambas as condições devem ser cumpridas. A solução alternativa deve então conter cinco salvaguardas.
| Salvaguarda | Redação do projeto do Artigo 7.º, n.º 2 |
|---|---|
| (a) Titular | "existem controlos para garantir que a pessoa singular que apresenta o documento de identidade, passaporte ou equivalente do cliente é o titular do documento" |
| (b) Canal | "a integridade e a confidencialidade da comunicação através da solução são asseguradas" |
| (c) Qualidade | Imagens, vídeo, som e dados são "de qualidade suficiente para que a pessoa singular seja inequivocamente identificável" |
| (d) Abortar | O processo para em "deficiências técnicas ou interrupções inesperadas da ligação" ou perante dúvidas sobre a identidade |
| (e) Registos | "as cópias são retidas, com selo temporal e armazenadas de forma segura pela entidade obrigada" |
Salvaguardas para soluções alternativas no projeto final.[2]
Artigo 7.º, n.º 3Projeto de RTS final da AMLA, 30 de setembro de 2026
«As entidades obrigadas que utilizem soluções alternativas devem ser capazes de justificar o motivo pelo qual o cliente não pôde ser verificado através dos métodos referidos no artigo 22.º, n.º 6, do Regulamento (UE) 2024/1624 e demonstrar ao seu supervisor que as soluções alternativas utilizadas cumprem os requisitos do presente artigo.»
Fonte: AMLA, Relatório Final, projeto de RTS ao abrigo do Artigo 28.º, n.º 1, da AMLR[2]
O Considerando 11 indica a ordem de preferência. A identificação eletrónica e os serviços de confiança qualificados «deverão ser utilizados sempre que possível». As soluções alternativas «só deverão ser utilizadas numa base casuística», e nesses casos as empresas «podem continuar a utilizar as ferramentas de integração remota existentes que cumpram esses requisitos».[2] Resposta da AMLA aos inquiridos: «as medidas do Artigo 22.º, n.º 6, da AMLR continuam a ser a opção por defeito».[2]
Verificação de documentos ao abrigo da AMLR: o que a alegação «apenas eID» não compreende
Muitas páginas de fornecedores afirmam que a AMLR permite apenas três métodos: eID nacional, a carteira e serviços de confiança qualificados. Os textos dizem o contrário, em ambos os sentidos.
| Alegação | O que os textos dizem |
|---|---|
| Apenas eID, carteiras ou assinaturas qualificadas contam | O Artigo 22.º, n.º 6, alínea a), nomeia a apresentação de um documento de identidade como um dos dois meios.[1] O projeto mantém as soluções remotas baseadas em documentos como uma alternativa.[2] |
| Um documento e uma verificação facial equivalem a eID | Não. O projeto permite-os apenas quando nenhum dos meios do Artigo 22.º, n.º 6, pode ser utilizado, com o dever de justificar.[2] |
| É necessária prova de vida, leitura de chip ou uma videochamada | A AMLR não possui nenhum artigo sobre identificação por vídeo, correspondência de selfie, prova de vida ou biometria.[1] O projeto não nomeia nenhuma técnica. Solicita «controlos».[2] |
| É obrigatória uma certificação nomeada | A única norma técnica que o projeto nomeia é o Documento 9303 da Organização da Aviação Civil Internacional, para as características de segurança dos documentos.[2] |
A verificação de documentos continua legal. A verificação remota de documentos já não é uma escolha livre ao lado do eID: ao abrigo do projeto, serve clientes que não podem utilizar os dois meios padrão, e a empresa deve demonstrar o porquê.
Ainda não é conhecido
Em 2 de outubro de 2026, nem o projeto nem a ficha informativa dizem quão estritamente os supervisores interpretarão «não tem acesso a», por exemplo, para um cliente que possui um eID mas se recusa a usá-lo. Também não é conhecido se a Comissão manterá o Artigo 7.º inalterado.
Qual via de verificação para qual cliente: um fluxo de decisão
A via segue o que o cliente pode usar, não o que a empresa prefere.
1Recolher os dados do Artigo 22.º, n.º 1
O conjunto de dados fixo para uma pessoa singular ou uma pessoa coletiva.
Que meios do Artigo 22.º, n.º 6, este cliente pode usar
Verificar com identificação eletrónica
Substancial ou alta. Obter atributos em falta por outros meios.
Verificar o documento presencialmente
O original ou uma cópia verificada, com autenticidade comprovada.
Utilizar uma solução remota alternativa
Com as cinco salvaguardas. Registar o motivo pelo qual nenhum dos meios foi possível.
2Guardar as provas
Com selo temporal, legível, pronta para o seu supervisor.
3Continuar a diligência quanto à clientela
Beneficiários efetivos, finalidade e verificações de sanções.
Seleção da rota nos termos do Artigo 22.º, n.º 6, da AMLR e dos Artigos 6.º e 7.º do projeto final.[1][2]
Predefinição
Identificação eletrónica
- Provas: o resultado e os atributos do eID
- Cobertura: clientes com um eID de nível substancial ou elevado
- Justificação: nenhuma específica para a rota
Artigo 22.º, n.º 6, alínea b), da AMLR
Predefinição, presencialmente
Documento, presencialmente
- Provas: o documento ou uma cópia verificada
- Cobertura: clientes que podem comparecer presencialmente
- Justificação: nenhuma específica para a rota
Artigo 22.º, n.º 6, alínea a), da AMLR
Alternativa, remota
Solução remota baseada em documentos
- Provas: documento, controlo do titular e registo com selo temporal
- Cobertura: clientes que não podem utilizar nenhuma das predefinições
- Justificação: exigida, caso a caso
Artigo 7.º, projeto final da AMLA
Independentemente da rota, as empresas devem "poder demonstrar sempre aos seus supervisores que as medidas tomadas são adequadas".[1] Na rota alternativa, isso significa registar, por cliente, por que razão nenhum dos meios do Artigo 22.º, n.º 6, foi possível.
O que as diretrizes da EBA sobre o onboarding remoto acrescentam, e o seu estatuto após julho de 2027
O detalhe técnico encontra-se noutro texto: as diretrizes da Autoridade Bancária Europeia (EBA) EBA/GL/2022/15, aplicáveis desde 2 de outubro de 2023 a instituições de crédito e financeiras ao abrigo da diretiva atual.[5] Estas indicam o que o projeto de regulamento deixa em aberto:
- As soluções não assistidas devem "realizar verificações de deteção de vivacidade" (parágrafo 41).[5]
- Os critérios são considerados cumpridos quando é utilizado um eID notificado com nível de garantia "substancial" ou "elevado", ou um serviço de confiança qualificado relevante (parágrafo 45).[5]
Estado após 10 de julho de 2027
Não definido. O Regulamento AMLA mantém as diretrizes da EBA aplicáveis "até ao momento em que as novas diretrizes e recomendações emitidas pela Autoridade sobre o mesmo assunto comecem a ser aplicadas",[6] e o registo da AMLA lista estas diretrizes entre elas.[7] Contudo, a diretiva em que se baseiam é revogada a partir de 10 de julho de 2027,[8] e o projeto de regulamento não as menciona pelo nome.[2] A 2 de outubro de 2026, nenhuma fonte primária indica se permanecem, caducam ou transitam para a AMLA.
Como a Didit ajuda com ambas as vias de verificação da identidade da AMLR
A Didit executa a via eletrónica e a via documental num único fluxo de trabalho, para que cada cliente siga a via que pode utilizar. A página da solução AMLR mapeia cada verificação ao seu artigo, e o guia AMLR na documentação mostra a configuração.
Via eletrónica. Cinco carteiras de identificação digital estão em produção: MitID (Dinamarca), Finnish Trust Network, Smart-ID (Estónia, Letónia, Lituânia, Bélgica), Mobile-ID (Estónia, Lituânia) e BankID Suécia. O suporte para a Carteira de Identidade Digital da UE (EUDI) estará disponível em breve. Confirme com o seu consultor quais os esquemas que atingem o nível de garantia de que necessita.
Via documental. A captura de documentos funciona com leitura de chip via comunicação de campo próximo (NFC), deteção de vivacidade e correspondência facial. Estes correspondem ao controlo do titular no projeto de artigo 7.º, n.º 2, alínea a). O projeto de regulamento não os nomeia, e a sua escolha é sua decisão.
A Didit foi testada na "sandbox" regulatória financeira de Espanha, supervisionada pela CNMV com a participação do SEPBLAC; as conclusões foram publicadas pelo Tesouro espanhol em fevereiro de 2026. Um parecer jurídico independente da finReg360, datado de 28 de abril de 2026, considera que a ferramenta cumpre as diretrizes da EBA para o "onboarding" remoto (EBA/GL/2022/15). É um parecer jurídico, não uma decisão regulamentar.
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A Didit fornece
- Verificação por carteira de identidade digital ou por documento
- Leitura de chip, deteção de vivacidade e correspondência facial
- Um registo de sessão para cada verificação, com retenção que configura
Permanece consigo
- A via que cada cliente segue e a sua justificação
- A avaliação de risco e a decisão de "onboarding"
- A responsabilidade: as entidades obrigadas "permanecem integralmente responsáveis"[1]
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Principais conclusões
- O artigo 22.º, n.º 6, da AMLR prevê dois meios de verificação: um documento de identidade, ou eID com nível de segurança "substancial" ou "elevado" e serviços de confiança qualificados.
- O projeto final da AMLA de 30 de setembro de 2026 mantém as verificações remotas de documentos como uma alternativa justificada com cinco salvaguardas.
- O projeto não está adotado e não é lei.
- Nenhum dos textos menciona deteção de vivacidade, "selfies", videochamadas ou leitura de chip.
Perguntas frequentes
A verificação de documentos ainda está em conformidade com a AMLR?
Sim. O artigo 22.º, n.º 6, alínea a), nomeia a apresentação de um documento de identidade como um dos dois meios de verificação.[1] Para o "onboarding" remoto, o projeto final da AMLA trata as soluções baseadas em documentos como uma alternativa para clientes que não podem comparecer presencialmente e não possuem um eID qualificado, com o dever de justificar.[2]
O que exige o Artigo 22.º do AMLR?
Um conjunto fixo de dados e a sua verificação. Para uma pessoa singular: nomes, local e data de nascimento, nacionalidades e local de residência. Para uma pessoa coletiva: forma jurídica e denominação, sede, representantes legais e titulares nominais.[1] A ficha informativa da AMLA indica que todos estes dados devem ser verificados.[3]
É um método de verificação da identidade preferido em relação aos outros?
No projeto final da AMLA, sim. A identificação eletrónica e os serviços de confiança qualificados "devem ser utilizados sempre que possível", e as soluções remotas alternativas são para uso caso a caso.[2] O próprio regulamento diz "qualquer um dos seguintes meios".[1]
A identificação por vídeo será proibida a partir de julho de 2027?
Nenhum dos textos a proíbe ou a nomeia. O AMLR não tem nenhum artigo sobre identificação por vídeo.[1] O projeto diz que as empresas "podem continuar a utilizar as ferramentas de integração remota existentes que cumpram esses requisitos" onde a via alternativa está aberta.[2]
O AMLR exige deteção de vivacidade, leitura de chip NFC ou biometria?
Não. O regulamento não tem nenhum artigo sobre correspondência de selfie, vivacidade ou biometria.[1] O projeto final não nomeia nenhuma técnica e exige "controlos" de que o apresentador é o titular do documento.[2] A deteção de vivacidade aparece nas diretrizes da EBA.[5]
As normas de diligência quanto à clientela da AMLA já são lei?
Não. A AMLA enviou o seu projeto final à Comissão.[4] A Comissão pode alterá-lo, e este só se torna definitiva com a publicação no Jornal Oficial.[3] Aplicar-se-ia seis meses após a entrada em vigor, pelo que nenhuma data de calendário está fixada.[2]
Uma verificação eID conclui a diligência quanto à clientela?
Não. Uma eID estabelece a identidade para os atributos que transporta, e os atributos em falta devem ser verificados por outros meios.[2] As outras medidas no Artigo 20.º, n.º 1, ainda se aplicam: beneficiários efetivos, finalidade, verificações de sanções e controlo em permanência da relação de negócio.[1]
As diretrizes da EBA para a integração remota ainda se aplicam após julho de 2027?
Não definido a 2 de outubro de 2026. O Regulamento AMLA mantém as diretrizes da EBA aplicáveis até que os instrumentos da AMLA sobre o mesmo assunto se apliquem,[6] e o rastreador da AMLA lista estas diretrizes entre eles.[7] Nenhuma fonte primária diz o que acontece uma vez que a diretiva atual seja revogada.[8]
Fontes
- Regulamento (UE) 2024/1624 (AMLR), EUR-Lex, Jornal Oficial de 19 de junho de 2024.
- Relatório Final, projeto de RTS ao abrigo do Artigo 28.º, n.º 1, do AMLR, AMLA, 30 de setembro de 2026.
- Ficha informativa sobre os RTS ao abrigo do Artigo 28.º, n.º 1, do AMLR, AMLA, setembro de 2026.
- AMLA finaliza normas essenciais para o setor privado, comunicado de imprensa da AMLA, 1 de outubro de 2026.
- Diretrizes sobre a utilização de soluções de integração remota de clientes, EBA/GL/2022/15, Autoridade Bancária Europeia.
- Regulamento (UE) 2024/1620 (Regulamento AMLA), EUR-Lex, Artigo 54.º, n.º 5.
- Rastreador de instrumentos regulamentares, AMLA, última atualização 30 de setembro de 2026.
- Diretiva (UE) 2024/1640 (AMLD6), EUR-Lex, Artigo 77.º.
O mapa artigo a artigo dos requisitos e verificações está na página da solução AMLR.
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