Lista de verificação da AMLR por entidade obrigada, com o artigo subjacente a cada linha
Lista de verificação da AMLR (doze linhas partilhadas) e blocos setoriais para bancos, cripto, crowdfunding, jogo, bens de valor elevado, imobiliário e futebol, cada um com o seu artigo. Sem restrições.
Em resumo
Uma lista de verificação AMLR tem duas camadas: um núcleo que cada entidade obrigada, ao abrigo do Regulamento (UE) 2024/1624, deve ter em vigor, e um pequeno bloco de regras que dependem do setor. O regulamento aplica-se a partir de 10 de julho de 2027, e a partir de 10 de julho de 2029 para agentes de futebol e clubes de futebol profissionais.[1]
- Os limites mudam por setor: EUR 10.000 para transações ocasionais, EUR 1.000 para transferências de fundos e cripto, EUR 3.000 em numerário, EUR 2.000 em jogos de azar.[1]
O Regulamento (UE) 2024/1624 (AMLR) é diretamente aplicável em todos os Estados-Membros, pelo que os mesmos artigos vincularão um banco, uma bolsa de criptoativos e um negociante de relógios.[1] Até 10 de julho de 2027, as leis nacionais que transpõem a Diretiva atual ainda se aplicam.[7]
Execute o fluxo de âmbito, selecione as linhas essenciais e, em seguida, adicione o seu setor. Use o resultado como uma análise de lacunas e confirme-o com um advogado.
Quem é uma entidade obrigada ao abrigo do Art. 3: um fluxo de decisão
O Art. 3 nomeia três grupos: instituições de crédito, instituições financeiras e uma lista de profissões e comerciantes no ponto (3).[1] Os prestadores de serviços de criptoativos (CASPs) são abrangidos pela definição de instituição financeira no Art. 2(1).[1]
1Liste o que a empresa faz, atividade por atividade
Várias entradas do Art. 3 cobrem apenas atividades ou transações nomeadas.
Uma atividade aparece no Art. 3?
Instituição de crédito ou financeira
No âmbito. Os CASPs encaixam aqui.
Profissão ou comerciante no Artigo 3(3)
No âmbito, se a condição anexada for cumprida: o valor dos bens, uma transação de EUR 10,000 ou renda mensal, ou o tipo de transação.
Não é uma entidade obrigada
O limite máximo de pagamentos em numerário de EUR 10.000 do artigo 80.º ainda vincula qualquer pessoa que comercie bens ou preste serviços.
2Verifique as isenções nacionais
Os Estados-Membros podem isentar alguns serviços de jogo e alguns clubes de futebol com base num baixo risco comprovado (Artigos 4 e 5).
3Defina a sua data
10 de julho de 2027, ou 10 de julho de 2029 para o futebol.
Âmbito ao abrigo do AMLR.[1]
A lista de verificação AMLR central que todas as entidades obrigadas partilham
Estas doze linhas aplicam-se independentemente do setor, adaptadas à natureza, riscos e dimensão da empresa (Artigo 9(1)).[1]
| Linha | O que deve estar em vigor | Artigo do AMLR[1] |
|---|---|---|
| Avaliação do risco | Uma avaliação de risco documentada para toda a empresa, incluindo a evasão a sanções, elaborada pelo responsável pela conformidade e aprovada pelo órgão de gestão. | Art. 10 |
| Políticas | Políticas, procedimentos e controlos escritos, aprovados pelo órgão de gestão e testados de forma independente. | Art. 9 |
| Funções de conformidade | Um gestor de conformidade do órgão de gestão e um responsável pela conformidade que reporta à unidade de informação financeira (UIF). Uma única pessoa pode acumular ambas as funções, quando o tamanho e o risco o justificarem. | Art. 11 |
| Diligência quanto à clientela | As nove medidas de diligência quanto à clientela (CDD) do Artigo 20.º, n.º 1, em cada acionador do Artigo 19.º, concluídas antes do início da relação ou transação. | Arts. 19 a 23 |
| Beneficiários efetivos | Proprietários com 25% ou mais, com o controlo testado em paralelo. Discrepâncias no registo comunicadas no prazo de 14 dias de calendário. | Arts. 22(7), 24, 51, 52 |
| Controlo de sanções | Verificação das sanções financeiras específicas da UE aplicadas ao cliente, aos seus beneficiários efetivos e aos seus controladores, e subsequente verificação regular. | Artigos 20.º, n.º 1, alínea d), 26.º, n.º 4 |
| Pessoas politicamente expostas | Determinação do estatuto de pessoa politicamente exposta (PEP), incluindo familiares e associados próximos. Medidas reforçadas durante, pelo menos, 12 meses após o fim do cargo. | Artigos 20.º, n.º 1, alínea g), 42.º, 45.º, 46.º |
| Monitorização e atualização | Transações monitorizadas. Informações do cliente atualizadas no máximo anualmente para alto risco e a cada 5 anos para os restantes. | Art. 26 |
| Comunicação | Suspeitas comunicadas à UIF independentemente do montante. Pedidos da UIF respondidos no prazo de 5 dias úteis. Proibição de "tip-off". | Arts. 69, 73 |
| Registos | Ficheiros de diligência quanto à clientela e registos de transações mantidos na íntegra durante 5 anos após a relação, transação ou recusa, e depois eliminados. | Art. 77 |
| Formação e pessoal | Formação contínua e documentada. Avaliação das competências e integridade do pessoal de conformidade. | Arts. 12, 13 |
| Registo de externalização | Para cada tarefa externalizada: um acordo escrito, notificação ao supervisor antes do início do prestador e controlos regulares. | Art. 18 |
Artigo 20.º, n.º 4Regulamento (UE) 2024/1624
"As entidades obrigadas devem poder demonstrar, em qualquer momento, às suas autoridades de supervisão que as medidas tomadas são adequadas em relação aos riscos de branqueamento de capitais e de financiamento do terrorismo que foram identificados."
Fonte: EUR-Lex, Regulamento (UE) 2024/1624[1]
As infrações são sancionadas ao abrigo da legislação nacional: a sexta Diretiva Anti-Branqueamento de Capitais (AMLD6) estabelece limites mínimos para a coima máxima, EUR 1.000.000 em geral e EUR 10.000.000 ou 10% do volume de negócios para instituições de crédito e financeiras.[7]
Aprofunde-se na comprovação da identidade, beneficiário efetivo e no ciclo de atualização do Artigo 26.
Lista de verificação de conformidade com a AMLR por setor
As linhas marcadas como "rascunho final" provêm das normas que a AMLA, a Autoridade para o Combate ao Branqueamento de Capitais e ao Financiamento do Terrorismo, enviou à Comissão em 1 de outubro de 2026. Não estão adotadas nem são lei.[3]
Bancos, empresas de pagamentos e de moeda eletrónica
- Aplicar a diligência quanto à clientela a qualquer transferência ocasional de fundos de EUR 1.000 ou mais (Art. 19(2)).[1]
- Executar novamente a verificação de sanções em cada nova designação (Art. 26(4)).[1]
- Identificar e verificar os utilizadores de cada IBAN virtual (Art. 22(3)).[1]
- Tratar o comerciante como o cliente nos serviços de iniciação de pagamentos (Art. 19(6)).[1]
- Utilizar a isenção de EUR 150 para instrumentos de moeda eletrónica não recarregáveis apenas quando o supervisor o conceder (Art. 19(7)).[1]
- Contar os Estados-Membros do grupo: pelo menos seis, incluindo o de origem, mais um perfil de risco residual elevado, significa que a AMLA pode selecioná-lo.[8]
Prestadores de serviços de criptoativos
- Aplicar a diligência quanto à clientela completo a transações ocasionais de EUR 1.000 ou mais, e identificar e verificar o cliente também abaixo desse valor (Art. 19(3)).[1]
- Não manter contas anónimas de criptoativos, nem contas que permitam a anonimização, incluindo moedas que aumentam o anonimato (Art. 79(1)).[1]
- Avaliar transferências de ou para endereços auto-hospedados e aplicar pelo menos uma medida de mitigação (Art. 40).[1]
- Verificar endereços de carteira quando as listas de sanções os incluírem (rascunho final, Art. 25).[2]
- Para troca de criptoativos, tratar duas ou mais transações ocasionais dentro de um mês como ligadas (rascunho final).[4][5]
Os detalhes estão em AMLR para cripto e no nosso guia da Travel Rule.
Plataformas de crowdfunding
- Verificar qual o rótulo que se adequa: um prestador de serviços de crowdfunding licenciado, ou um intermediário que associa financiadores e proprietários de projetos online sem essa licença. Ambos são entidades obrigadas (Arts. 2(1)(16), 3(3)(h)).[1]
- Aplicar a diligência quanto à clientela a ambos os lados: a pessoa que procura financiamento e a pessoa que o fornece são ambos clientes (Art. 19(6)).[1]
Operadores de jogo
- Aplicar a diligência quanto à clientela quando os ganhos são recebidos, uma aposta é feita, ou ambos, para transações de EUR 2.000 ou mais (Art. 19(5)).[1]
- Decidir se deve identificar à entrada: os casinos podem verificar os clientes à entrada se conseguirem atribuir-lhes transações (Art. 19(8)).[1]
- Verificar uma isenção nacional. Os casinos e os operadores cuja atividade principal seja o jogo online ou as apostas desportivas não podem ser isentos, exceto no caso de jogo online operado ou regulado pelo Estado (Art. 4).[1]
- Tratar uma adesão voluntária em instalações físicas como um sinal de uma relação de negócio (rascunho final).[4][5]
Comerciantes de bens de elevado valor: joalheiros, comerciantes de relógios, carros e arte
Para metais preciosos, pedras preciosas e bens de elevado valor, um comerciante está abrangido quando o comércio é uma atividade profissional regular ou principal (Art. 3(3)(e) e (f)). Para bens culturais, o critério é o valor da transação.[1]
| Bens | Abrangido quando | Fonte AMLR[1] |
|---|---|---|
| Joalharia, artigos de ouro e prata, relógios e ourivesaria | Valor acima de EUR 10.000 | Anexo IV |
| Veículos a motor | Preço acima de EUR 250.000 | Anexo IV |
| Aeronaves e embarcações | Preço acima de EUR 7.500.000 | Anexo IV |
| Metais e pedras preciosas | Qualquer valor: os oito metais e as quatro pedras listadas | Anexo V |
| Bens culturais, galerias e casas de leilões incluídos | Transação ou transações ligadas de EUR 10.000 ou mais | Art. 3.º, n.º 3, alínea i) |
- Recusar numerário acima de EUR 10.000 (Art. 80.º, n.º 1).[1]
- Verifique o limite de numerário do seu país: os limites nacionais mais baixos continuam a aplicar-se (Art. 80.º, n.º 3).[1]
- Identificar e verificar o cliente para uma transação ocasional em numerário de EUR 3.000 ou mais (Art. 19.º, n.º 4).[1]
- Aplicar a diligência quanto à clientela completa a uma transação ocasional de EUR 10.000 ou mais (Art. 19.º, n.º 1).[1]
- Comunicar à UIF cada venda não comercial de um veículo a motor de EUR 250.000 ou mais, ou de uma embarcação ou aeronave de EUR 7.500.000 ou mais (Art. 74.º).[1]
Artigo 80.º, n.º 1Regulamento (UE) 2024/1624
"As pessoas que negoceiam bens ou prestam serviços só podem aceitar ou efetuar um pagamento em numerário até um montante de 10 000 EUR ou o equivalente em moeda nacional ou estrangeira, quer a transação seja efetuada numa única operação ou em várias operações que pareçam estar ligadas."
Fonte: EUR-Lex, Regulamento (UE) 2024/1624[1]
Atenção
O limite de numerário vincula qualquer pessoa que comercie bens ou preste serviços, seja ou não uma entidade obrigada. Não abrange pagamentos entre particulares (Art. 80.º, n.º 4).[1] Consulte o limite de numerário de EUR 10.000 explicado.
Profissionais do setor imobiliário e outros
- Mediadores imobiliários: aplicar o essencial ao atuar como intermediário numa transação imobiliária, incluindo arrendamentos quando a renda mensal for de EUR 10.000 ou mais (Art. 3.º, n.º 3, alínea d)).[1]
- Notários e advogados: aplicar ao participar em transações financeiras ou imobiliárias, ou ao criar e gerir empresas e trusts (Art. 3.º, n.º 3, alínea b)).[1]
- Aplicar a diligência quanto à clientela ao ajudar a criar uma pessoa coletiva ou a transferir a sua titularidade, independentemente do valor (Art. 19.º, n.º 1, alínea c)).[1]
- Medir os limiares com base no valor do ativo subjacente ou da transação, não na sua comissão (rascunho final).[4][5]
Clubes de futebol e agentes, a partir de 10 de julho de 2029
- Agentes: aplicar o essencial aos seus serviços de intermediação (Art. 3.º, n.º 3, alínea n)).[1]
- Clubes: mapear os quatro tipos de transação abrangidos, com um investidor, um patrocinador, um agente ou outro intermediário, e para a transferência de um jogador (Art. 3.º, n.º 3, alínea o)).[1]
- Pergunte se o seu Estado-Membro isenta clubes da primeira divisão com um volume de negócios anual inferior a EUR 5.000.000, ou clubes das divisões inferiores (Art. 5.º).[1]
Plano de prontidão para o AMLR, mês a mês, até 10 de julho de 2027
Faltam nove meses. A ordem é uma sugestão nossa, não uma sequência legal. Os números dos artigos referem-se ao AMLR.[1]
- Out a Nov 2026Âmbito e lacunasFluxo do âmbito, funções, análise de lacunas.
- Dez 2026 a Jan 2027Risco e políticasAmbos aprovados pelo órgão de gestão.
- Fev a Mar 2027VerificaçõesIdentidade, titularidade, rastreio, monitorização.
- Abr a Jun 2027Contratos e provaExternalização, registos, formação, testes.
- 10 de julho de 2027Aplica-seO futebol segue em 10 de julho de 2029.
| Mês | Trabalho | Artigo |
|---|---|---|
| Outubro de 2026 | Executar o fluxo do âmbito. Nomear o gestor e o responsável pela conformidade. | Arts. 3, 11 |
| Novembro de 2026 | Verificar ambas as listas de verificação em relação aos controlos atuais. | Todos |
| Dezembro de 2026 | Elaborar a avaliação de risco de toda a empresa. | Art. 10 |
| Janeiro de 2027 | Reescrever as políticas de acordo com os artigos do AMLR e obter a sua aprovação. | Art. 9 |
| Fevereiro de 2027 | Reconstruir o processo de integração: dados de identidade, ambas as rotas de verificação, o teste de titularidade de 25%. | Arts. 20 a 23, 51, 52 |
| Março de 2027 | Configurar o rastreio e a monitorização. Aprovar os critérios de deteção internamente. | Arts. 20, 26, 42 |
| Abril de 2027 | Assinar acordos com fornecedores. Notificar o supervisor antes de cada fornecedor iniciar. | Art. 18 |
| Maio de 2027 | Definir prazos de retenção e eliminação. Testar o caminho de comunicação à UIF. | Arts. 69, 77 |
| Junho de 2027 | Formar o pessoal. Testar os controlos de forma independente e resolver as constatações. | Arts. 9, 12 |
Ainda em andamento em 2 de outubro de 2026
As normas de diligência quanto à clientela (CDD) da AMLA são um rascunho final datado de 30 de setembro de 2026, sem data de aplicação fixa.[2][3] As diretrizes da AMLA sobre a avaliação de risco de toda a empresa e sobre o acompanhamento contínuo são projetos em consulta.[6] As suas diretrizes de externalização são esperadas até 10 de julho de 2027.[1] Mais em normas finais de diligência quanto à clientela da AMLA.
O que uma ferramenta pode cobrir e o que permanece com a empresa
O software pode executar a maioria das verificações desta lista. Não pode tomar as decisões. O Artigo 18.º, n.º 3, nomeia seis tarefas que nunca podem ser externalizadas, e o Artigo 76.º, n.º 5, exige uma intervenção humana significativa nas decisões automatizadas de aceitar ou recusar um cliente.[1]
Artigo 18.º, n.º 2Regulamento (UE) 2024/1624
"A entidade obrigada permanece totalmente responsável por qualquer ação, seja um ato de comissão ou omissão, relacionada com as tarefas externalizadas que são realizadas por prestadores de serviços."
Fonte: EUR-Lex, Regulamento (UE) 2024/1624[1]
O considerando 47 acrescenta que a utilização de software, bases de dados ou serviços de rastreio de terceiros, enquanto a empresa executa o requisito por si mesma, não é considerada externalização.[1] Consulte o que o Art. 18 permite externalizar e o que construir e o que comprar.
Como a Didit ajuda com a lista de verificação
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- Questionários sobre a finalidade e a origem dos fundos
- Registos de sessão com retenção que configura
Permanece consigo
- A avaliação de risco de toda a empresa
- Aprovação de políticas e controlos
- O perfil de risco de cada cliente
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- Apresentação de relatórios à UIF
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Principais conclusões
- Uma lista de verificação AMLR é um núcleo partilhado de doze linhas mais um bloco setorial, cada um com o seu artigo.
- A AMLR aplica-se a partir de 10 de julho de 2027, e a partir de 10 de julho de 2029 para agentes de futebol e clubes profissionais.
- As ferramentas executam verificações. Seis decisões, e a responsabilidade, permanecem com a entidade obrigada.
Perguntas frequentes
O que deve incluir uma lista de verificação AMLR?
Os controlos que vinculam todas as entidades obrigadas: avaliação de risco, políticas, funções de conformidade, diligência quanto à clientela, beneficiário efetivo, rastreio, monitorização, comunicação à UIF, registos, formação e externalização. Depois, as regras do seu setor, como o limite de EUR 1.000 para criptoativos ou EUR 2.000 para jogos de azar.
Quem é uma entidade obrigada nos termos da AMLR?
O Artigo 3 lista as instituições de crédito, instituições financeiras e um conjunto de profissões e comerciantes. As instituições financeiras incluem os prestadores de serviços de criptoativos. O terceiro grupo abrange desde auditores, advogados e mediadores imobiliários a comerciantes de bens de elevado valor, prestadores de serviços de jogos de azar, plataformas de crowdfunding, agentes de futebol e clubes de futebol profissionais.
Os joalheiros, comerciantes de relógios e concessionários de automóveis têm de verificar os clientes?
Sim, quando o comércio de bens de elevado valor é uma atividade profissional regular ou principal (Art. 3(3)(f)). O Anexo IV define quais os bens considerados de elevado valor: joias e relógios acima de EUR 10.000, veículos a motor acima de EUR 250.000, e assim por diante. A diligência aplica-se a transações ocasionais de EUR 10.000 ou mais, e a identificação a transações ocasionais em numerário de EUR 3.000 ou mais.
Quando é que a AMLR se aplica aos clubes e agentes de futebol?
A partir de 10 de julho de 2029, dois anos depois de todos os outros. Os clubes profissionais estão abrangidos apenas para transações com investidores, patrocinadores, agentes ou outros intermediários, e para transferências de jogadores.
O gestor de conformidade e o responsável pela conformidade podem ser a mesma pessoa?
Sim, quando a natureza do negócio, os seus riscos e a sua dimensão o justificam. O Art. 11(7) permite que uma pessoa singular desempenhe ambas as funções. O gestor de conformidade deve ser membro do órgão de gestão.
Que partes da lista de verificação pode uma ferramenta ou um fornecedor tratar?
Uma ferramenta ou um fornecedor pode recolher e verificar dados de identidade, rastrear sanções e listas de PEP, executar regras de monitorização e armazenar provas. Seis tarefas nunca podem ser terceirizadas nos termos do Art. 18(3), entre elas o perfil de risco do cliente, a decisão de integração e a comunicação à UIF. A entidade obrigada permanece totalmente responsável de qualquer forma.
As normas técnicas da AMLA são finais e devemos esperar por elas?
Não, em ambos os casos. As normas de diligência quanto à clientela da AMLA são um rascunho final datado de 30 de setembro de 2026, enviado à Comissão, e não são lei até que a Comissão as adote e publique. A data de 10 de julho de 2027 está fixada no próprio regulamento, pelo que o essencial pode ser construído agora e ajustado mais tarde.
Quais são as penalidades por não cumprir estes requisitos?
A AMLR não estabelece valores de coima. A AMLD6 estabelece limites mínimos para as sanções máximas nacionais: o dobro do benefício da infração ou EUR 1.000.000, e para as instituições de crédito e financeiras EUR 10.000.000 ou 10% do volume de negócios anual, em cada caso o que for mais elevado. A lei nacional estabelece os valores reais.
Fontes
- Regulamento (UE) 2024/1624 (AMLR), EUR-Lex, Jornal Oficial de 19 de junho de 2024.
- Relatório Final, projeto de normas técnicas regulamentares ao abrigo do Art. 28(1) AMLR, AMLA, 30 de setembro de 2026.
- AMLA finaliza normas essenciais para o setor privado, comunicado de imprensa da AMLA, 1 de outubro de 2026.
- Relatório Final, projeto de normas técnicas regulamentares ao abrigo do Art. 19(9) AMLR, AMLA, anunciado a 1 de outubro de 2026.
- Ficha informativa sobre as normas técnicas regulamentares ao abrigo do Art. 19(9) AMLR, AMLA.
- Registo de instrumentos regulamentares, AMLA, última atualização 30 de setembro de 2026.
- Diretiva (UE) 2024/1640 (AMLD6), EUR-Lex, Jornal Oficial de 19 de junho de 2024.
- Regulamento (UE) 2024/1620 (Regulamento AMLA), EUR-Lex, Jornal Oficial de 19 de junho de 2024.
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