AMLR explicado: o Regulamento AML da UE que se aplica a partir de julho de 2027
O que é o Regulamento AntiBranqueamento de Capitais da UE, como se enquadra na AMLD6 e na AMLA, todas as datas de 2024 a 2029, quem está abrangido, as principais regras por artigo, as penalidades e a situação das normas técnicas.
Em suma
A AMLR é o Regulamento (UE) 2024/1624, o Regulamento da UE relativo ao combate ao branqueamento de capitais. Aplica-se a partir de 10 de julho de 2027 e reúne as regras de combate ao branqueamento de capitais para as empresas num único texto diretamente aplicável em todos os Estados-Membros.[1]
- Coexiste com uma diretiva (AMLD6) e uma nova autoridade (AMLA), cada uma com as suas próprias datas.[2][3]
- Define quem está abrangido, quando os clientes são verificados e como a identidade é comprovada.[1]
- As normas técnicas são projetos finais em 2 de outubro de 2026, não são lei.[5]
A partir de 10 de julho de 2027, um banco, uma bolsa de criptoativos e um negociante de relógios de luxo irão trabalhar com o mesmo texto de combate ao branqueamento de capitais, independentemente do Estado-Membro em que se encontrem.[1] Este guia abrange o que a AMLR substitui, como se enquadra na Sexta Diretiva Anti-Branqueamento de Capitais (AMLD6) e na Autoridade Anti-Branqueamento de Capitais (AMLA), as datas, quem está abrangido, as principais regras por artigo, as penalidades e as normas técnicas.
O que é a AMLR e o que substitui
A AMLR foi publicada no Jornal Oficial em 19 de junho de 2024 e entrou em vigor em 9 de julho de 2024.[1] O Artigo 1.º define os seus três temas: as medidas que as entidades obrigadas aplicam contra o branqueamento de capitais e o financiamento do terrorismo, a transparência da propriedade efetiva e os limites aos instrumentos anónimos.[1]
É um regulamento, não uma diretiva. O Artigo 90.º torna-o "obrigatório em todos os seus elementos e diretamente aplicável em todos os Estados-Membros" e estabelece a data: "É aplicável a partir de 10 de julho de 2027", com 10 de julho de 2029 para agentes de futebol e clubes profissionais.[1] O Conselho afirmou que "harmoniza exaustivamente as regras de combate ao branqueamento de capitais pela primeira vez em toda a UE".[4]
A Diretiva (UE) 2015/849, a diretiva atual, é revogada com efeitos a partir de 10 de julho de 2027, e até essa data as leis nacionais que a transpuseram permanecem a lei aplicável.[2]
Nota
Em vigor e aplicável são datas diferentes: em vigor desde 9 de julho de 2024, vinculativa a partir de 10 de julho de 2027.[1]
Como a AMLR, a AMLD6 e a AMLA se articulam
Foram adotados três atos em conjunto em 2024, e cada um desempenha uma função diferente.[1]
Regras para empresas
AMLR, Regulamento (UE) 2024/1624
- Quem é uma entidade obrigada
- Diligência, propriedade efetiva, comunicação, registos
- O limite da UE para pagamentos em numerário
Aplica-se a partir de 10 de julho de 2027
Regras para os Estados-Membros
AMLD6, Diretiva (UE) 2024/1640
- Autoridades de supervisão e unidades de informação financeira (UIF)
- Registos de propriedade efetiva e de contas bancárias
- Penalidades para as entidades obrigadas
Transposta até 10 de julho de 2027
A autoridade
AMLA, Regulamento (UE) 2024/1620
- Sede em Frankfurt am Main
- Elabora normas técnicas regulamentares e diretrizes
- Supervisiona diretamente entidades financeiras selecionadas
Aplica-se desde 1 de julho de 2025
Os três atos de 2024 e o que cada um contém.[1][2][3]
A AMLD6 é dirigida aos Estados-Membros. A maior parte deve ser transposta até 10 de julho de 2027.[2] Consulte a nossa publicação sobre a AMLD6 e o onboarding.
A AMLA não substitui os supervisores nacionais. Nas suas próprias palavras, "A partir de 2028, a AMLA supervisionará diretamente 40 das instituições financeiras ou grupos de risco elevado mais complexos na UE."[11] As empresas elegíveis operam em, pelo menos, seis Estados-Membros com um perfil de risco residual elevado; 40 é o limite da primeira ronda.[3] Para as restantes, "Os supervisores nacionais e as UIF continuarão a desempenhar as suas funções".[10] Consulte o nosso guia sobre a AMLA.
Atenção
A AMLA não aprova produtos nem fornecedores. As suas perguntas frequentes (FAQ) afirmam que "não emite quaisquer documentos ou certificados".[10]
O cronograma da AMLR, 2024 a 2029
Dois calendários correm lado a lado: o regulamento e a autoridade.
- 19 de junho de 2024PublicadoA AMLR aparece no Jornal Oficial.
- 9 de julho de 2024Em vigorVigésimo dia após a publicação.
- 10 de julho de 2027Aplica-seAs regras tornam-se vinculativas; a diretiva anterior é revogada.
- 10 de julho de 2029FutebolAgentes de futebol e clubes profissionais juntam-se.
O regulamento, da publicação à aplicação total.[1][2]
- 1 de julho de 2025Início da AMLAO regulamento da AMLA aplica-se.
- 10 de julho de 2026PrazoPrazo legal para as primeiras normas da AMLA.
- 30 de setembro de 2026Projeto finalRelatório final da AMLA sobre as normas de diligência.
- 1 de julho de 2027SeleçãoInício mais tardio da primeira seleção.
- 2028SupervisãoA supervisão direta começa.
A autoridade e as suas normas.[1][3][6][11]
Quem é uma entidade obrigada nos termos da AMLR
O artigo 3.º nomeia três grupos: instituições de crédito, instituições financeiras e uma lista de empresas e profissões fora do setor financeiro.[1]
| Categoria | Quem está abrangido | Limite ou limiar |
|---|---|---|
| Instituições de crédito e financeiras | Bancos, empresas de investimento, fundos, seguradoras de vida, casas de câmbio, prestadores de serviços de ativos criptográficos (CASPs) | Nenhum |
| Profissões jurídicas e contabilísticas | Auditores, contabilistas, consultores fiscais; notários e advogados em trabalhos financeiros, imobiliários e societários | Por tipo de trabalho |
| Imobiliário | Agentes imobiliários que atuam como intermediários, incluindo arrendamento | Arrendamento: renda mensal de pelo menos EUR 10.000 |
| Metais e pedras preciosas | Comerciantes regulares ou principais | Lista do Anexo V |
| Bens de valor elevado | Comerciantes regulares ou principais | Jóias e relógios acima de EUR 10.000; veículos motorizados acima de EUR 250.000; aeronaves e embarcações acima de EUR 7.500.000 |
| Bens culturais | Comerciantes, galerias e casas de leilões | Transações de pelo menos EUR 10.000 |
| Jogo | Prestadores de serviços de jogo | Isenções nacionais possíveis, nunca para casinos |
| Outras categorias | Prestadores de serviços a sociedades e a “trusts”, prestadores de serviços de financiamento colaborativo, intermediários de crédito, operadores de migração por investimento, empresas-mãe de atividade mista não financeira | Nenhum |
| Futebol | Agentes de futebol e clubes profissionais | A partir de 10 de julho de 2029; clubes para quatro tipos de transação |
Entidades obrigadas nos termos do Artigo 3.º, com os Anexos IV e V.[1]
Sobre as novidades, o Conselho afirmou que o regulamento "estende as regras de combate ao branqueamento de capitais a novas entidades obrigadas, como a maioria do setor cripto, comerciantes de bens de luxo e clubes e agentes de futebol".[4] A lista da AMLA adiciona prestadores de serviços de financiamento colaborativo, operadores de migração por investimento, intermediários de crédito e empresas-mãe de atividade mista.[12]
Os CASP são abrangidos como instituições financeiras, não como uma linha separada do Artigo 3.º.[1] O guia AMLR para cripto e a lista de verificação por tipo de entidade obrigada abordam cada setor por sua vez.
Os principais requisitos da AMLR, artigo por artigo
A diligência quanto à clientela (CDD) está no centro do regulamento. Cada regra principal, com o seu artigo:
| Tópico | O que o regulamento diz | Artigo |
|---|---|---|
| Diligência quanto à clientela, eventos desencadeadores | Uma nova relação de negócio; uma transação ocasional de EUR 10.000; EUR 1.000 para transferências de fundos e para CASPs; EUR 2.000 em jogo; identificação para numerário de EUR 3.000 | Art. 19 |
| Identificação | Pessoa: todos os nomes, local e data de nascimento completos, nacionalidades, residência. Pessoa jurídica: forma jurídica, nome, sede social, representantes legais | Art. 22(1) |
| Verificação | Um documento de identidade, ou identificação eletrónica (eID) com nível de confiança substancial ou elevado e serviços de confiança qualificados | Art. 22(6) |
| Beneficiário efetivo | 25% ou mais de participação, direta ou indireta, com controlo testado em paralelo; registos consultados; discrepâncias comunicadas no prazo de 14 dias de calendário | Arts. 51, 52, 22(7), 24 |
| Pessoas politicamente expostas (PEP) | Aprovação da gestão de topo, origem da riqueza e dos fundos, acompanhamento reforçado; família e associados próximos incluídos; medidas duram 12 meses ou mais após o fim do cargo | Arts. 42, 45, 46 |
| Sanções | Cliente, beneficiários efetivos e controladores verificados em relação às sanções financeiras específicas da UE, regularmente | Arts. 20(1)(d), 26(4) |
| Atualização | Atualizar no máximo a cada 1 ano para clientes de risco mais elevado, a cada 5 anos para os restantes | Art. 26 |
| Registos | 5 anos após o fim da relação ou transação, depois eliminação | Art. 77 |
| Limite de numerário | EUR 10.000 para comerciantes de bens ou serviços; os limites nacionais inferiores mantêm-se | Art. 80 |
| Externalização | Aviso prévio ao supervisor, acordo escrito, controlos regulares; seis tarefas nunca | Art. 18 |
| Decisões automatizadas | As decisões de integração e recusa necessitam de "intervenção humana significativa" | Art. 76(5) |
Todos os artigos estão no Regulamento (UE) 2024/1624.[1]
Duas regras moldam a forma como a integração é construída. Primeiro, como a identidade é verificada.
Artigo 22(6)Regulamento (UE) 2024/1624
"[...] através de um dos seguintes meios: (a) a apresentação de um documento de identidade, passaporte ou equivalente [...]; (b) a utilização de meios de identificação eletrónica que satisfaçam os requisitos do Regulamento (UE) n.º 910/2014 no que diz respeito aos níveis de confiança «substancial» ou «elevado» e aos serviços de confiança qualificados relevantes, tal como estabelecido no referido regulamento."
Fonte: EUR-Lex, Regulamento (UE) 2024/1624[1]
Os projetos de normas finais da AMLA mantêm esses dois meios como padrão. Soluções remotas baseadas em documentos são uma alternativa para uma pessoa que não pode, razoavelmente, apresentar o documento presencialmente e não tem acesso a identificação eletrónica qualificada, e a entidade obrigada deve justificar a sua utilização.[6] Consulte verificação de identidade AMLR e a Carteira Europeia de Identidade Digital ao abrigo da AMLR.
Segundo, quem responde quando um prestador faz parte do trabalho.
Artigo 18.º, n.º 2Regulamento (UE) 2024/1624
«A entidade obrigada continua a ser plenamente responsável por qualquer ação, ato de comissão ou omissão, relacionada com as tarefas externalizadas que sejam executadas pelos prestadores de serviços.»
Fonte: EUR-Lex, Regulamento (UE) 2024/1624[1]
Seis tarefas permanecem internas: a avaliação de risco a nível empresarial, a aprovação de políticas, o perfil de risco do cliente, a decisão de integração, a comunicação à UIF e a aprovação dos critérios de deteção.[1] Aprofunde o Artigo 18.º sobre a externalização, a regra de 25% da propriedade efetiva, o limite de numerário de EUR 10.000 e o ciclo de atualização do Artigo 26.º.
Sanções: os montantes estão na AMLD6
A AMLR não estabelece nenhuma coima para uma violação de diligência. A AMLD6 estabelece o que a legislação nacional deve permitir para «infrações graves, repetidas ou sistemáticas» das regras da AMLR sobre políticas internas, diligência, comunicação e retenção de registos.[2]
Artigo 55.º, n.º 2Diretiva (UE) 2024/1640
«[...] as sanções pecuniárias máximas que podem ser impostas ascendem, pelo menos, ao dobro do montante do benefício obtido com a infração, quando esse benefício possa ser determinado, ou pelo menos a EUR 1 000 000, consoante o que for mais elevado»
Fonte: EUR-Lex, Diretiva (UE) 2024/1640[2]
- Instituições de crédito e financeiras: um máximo de pelo menos EUR 10.000.000 ou 10% do volume de negócios anual total, consoante o que for mais elevado; pelo menos EUR 5.000.000 para pessoas singulares.[2]
- Para além das coimas: os supervisores podem nomear publicamente a empresa e retirar ou suspender a sua autorização; a gestão de topo também pode ser sancionada.[2]
Atenção
Estes são os níveis mínimos do máximo nacional, não a coima em si. Os Estados-Membros podem ir mais alto, e o nível de 10% é um mínimo da UE apenas para instituições de crédito e financeiras.[2]
Situação das normas técnicas regulamentares em 2 de outubro de 2026
A AMLA elabora projetos de normas técnicas regulamentares (RTS) para adoção pela Comissão. Em 1 de outubro de 2026, anunciou três projetos finais: «Uma vez adotados e publicados no Jornal Oficial da UE, propõe-se que se apliquem seis meses após a sua entrada em vigor.»[5] Nenhuma data de calendário está fixada.[6]
| Instrumento | Base jurídica | Situação em 2 de outubro de 2026 |
|---|---|---|
| RTS sobre diligência quanto à clientela | Art. 28(1) | Projeto final de 30 de setembro de 2026, enviado à Comissão. Não adotado.[5][6] |
| RTS sobre transações ocasionais e ligadas | Art. 19(9) | Projeto final enviado à Comissão. Sem novos limiares mais baixos.[5][7] |
| RTS sobre requisitos a nível de grupo | Arts. 16(4), 17(3) | Projeto final enviado à Comissão.[5] |
| Orientações sobre avaliação de risco a nível empresarial | Art. 10(4) | Projeto. Consulta encerrada em 15 de julho de 2026.[9] |
| Orientações sobre controlo em permanência | Art. 26(5) | Projeto. Consulta encerrada em 3 de setembro de 2026.[12] |
| Orientações sobre fatores de risco de diligência | Art. 20(3) | Ainda não conhecido. Nenhuma entrada no registo da AMLA de 30 de setembro de 2026.[8] |
| Orientações sobre externalização e PEPs | Arts. 18(8), 42(2) | Com prazo até 10 de julho de 2027. Nenhum projeto encontrado a 2 de outubro de 2026.[1][9] |
Nota
Um relatório final é um projeto final. Só se torna lei quando a Comissão o adota e o publica no Jornal Oficial. A 2 de outubro de 2026 não encontrámos nenhum publicado lá.[5][8]
Até que os instrumentos da AMLA entrem em vigor, certas orientações da Autoridade Bancária Europeia continuam a aplicar-se, incluindo as relativas à integração remota de clientes.[8] A leitura completa está em Normas finais de diligência quanto à clientela da AMLA.
Equívocos comuns sobre a AMLR
Quatro afirmações comuns, verificadas em relação ao texto.
Equívoco
"Tudo começa em 10 de julho de 2027." O futebol segue em 2029, a supervisão direta da AMLA começa em 2028, e cada norma técnica terá a sua própria data.[1][5][11]
Equívoco
"A UE proíbe numerário acima de EUR 10.000." O limite vincula as pessoas que transacionam bens ou prestam serviços, não pagamentos entre pessoas singulares fora de uma capacidade profissional. EUR 3.000 é o valor em numerário a partir do qual um cliente deve ser identificado.[1]
Equívoco
"O limiar de propriedade caiu para 15%." O texto diz "25% ou mais". Um limiar de 15% requer um ato delegado que a Comissão não adotará antes de 1 de outubro de 2027.[1][13]
Equívoco
"A integração remota com um documento é proibida." O projeto final da AMLA diz que as entidades obrigadas "podem continuar a utilizar as ferramentas de integração remota existentes que cumpram esses requisitos", como alternativa justificada.[6]
Como a Didit ajuda com a diligência quanto à clientela do AMLR
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Principais pontos
- A AMLR aplica-se a partir de 10 de julho de 2027; os agentes de futebol e os clubes profissionais a partir de 10 de julho de 2029.
- A AMLR contém as regras para as empresas; a AMLD6 contém as sanções; a AMLA é a autoridade.
- Os padrões de diligência quanto à clientela da AMLA são um projeto final de 30 de setembro de 2026, ainda não adotado.
- A externalização é permitida, mas a entidade obrigada permanece totalmente responsável.
Perguntas frequentes
Quando se aplica o AMLR?
A AMLR aplica-se a partir de 10 de julho de 2027 nos termos do Art. 90. Os agentes de futebol e os clubes de futebol profissionais seguem a partir de 10 de julho de 2029. Até então, as leis nacionais que transpuseram a Diretiva (UE) 2015/849 permanecem a lei aplicável.
Qual é a diferença entre AMLR, AMLD6 e AMLA?
O Regulamento (UE) 2024/1624 (AMLR) contém as regras para as empresas e aplica-se diretamente. A Diretiva (UE) 2024/1640 (AMLD6) é dirigida aos Estados-Membros e abrange os supervisores, os registos e as sanções. A AMLA é a autoridade da UE em Frankfurt am Main que elabora as normas técnicas regulamentares.
A AMLA substitui o meu supervisor nacional?
Não. A partir de 2028, a AMLA supervisionará diretamente um grupo selecionado de instituições financeiras de alto risco, limitado a 40 na primeira ronda. Os supervisores nacionais e as unidades de informação financeira mantêm os seus papéis para todos os outros.
Quem é uma entidade obrigada nos termos do AMLR?
O Art. 3 abrange instituições de crédito, instituições financeiras, incluindo prestadores de serviços de criptoativos, e uma lista de outras empresas e profissões. Essa lista vai desde auditores, advogados e agentes imobiliários a comerciantes de bens de alto valor e prestadores de serviços de jogo. Os agentes de futebol e os clubes profissionais juntam-se a 10 de julho de 2029.
A integração remota com um documento de identidade ainda é permitida ao abrigo da AMLR?
Sim, nos textos atuais, como uma alternativa que deve ser justificada. O Art. 22(6) menciona dois meios: um documento de identidade, ou identificação eletrónica com nível de confiança substancial ou elevado. O projeto final da AMLA de 30 de setembro de 2026 permite outras soluções remotas onde nenhuma das anteriores possa ser razoavelmente utilizada, e ainda não foi adotado.
O limite de beneficiário efetivo é de 25% ou 15%?
É de 25% ou mais do interesse de propriedade, direto ou indireto, nos termos do Art. 52(1), com o controlo testado em paralelo. Um limite de 15% exigiria um ato delegado da Comissão, que a Comissão afirmou que não adotará antes de 1 de outubro de 2027.
As normas técnicas regulamentares da AMLA são finais?
A redação da AMLA está concluída para três delas, mas não são lei. Em 1 de outubro de 2026, a AMLA enviou projetos finais à Comissão. Elas só são vinculativas depois de a Comissão as adotar e publicar no Jornal Oficial.
Quais são as sanções por violação da AMLR?
A lei nacional estabelece os montantes, dentro dos limites mínimos estabelecidos na AMLD6. O máximo nacional deve ser pelo menos o dobro do benefício da infração ou EUR 1,000,000, consoante o que for mais elevado. Para instituições de crédito e financeiras, é de pelo menos EUR 10,000,000 ou 10% do volume de negócios anual total.
Fontes
- Regulamento (UE) 2024/1624 (AMLR), EUR-Lex, Jornal Oficial de 19 de junho de 2024.
- Diretiva (UE) 2024/1640 (AMLD6), EUR-Lex, Jornal Oficial de 19 de junho de 2024.
- Regulamento (UE) 2024/1620 (Regulamento AMLA), EUR-Lex, Jornal Oficial de 19 de junho de 2024.
- Combate ao branqueamento de capitais: Conselho adota pacote de regras, Conselho da UE, comunicado de imprensa, 30 de maio de 2024.
- AMLA finaliza normas essenciais para o setor privado, AMLA, comunicado de imprensa, 1 de outubro de 2026.
- Relatório Final, projeto de RTS ao abrigo do Art. 28(1) AMLR, AMLA, 30 de setembro de 2026.
- Relatório Final, projeto de RTS ao abrigo do Artigo 19(9) AMLR, AMLA, anunciado a 1 de outubro de 2026.
- Registo de Instrumentos Regulamentares, AMLA, última atualização a 30 de setembro de 2026.
- Consultas públicas, AMLA, lido a 2 de outubro de 2026.
- Perguntas frequentes, AMLA.
- AMLA dá um passo importante para a supervisão harmonizada da UE, AMLA.
- AMLA consulta sobre projetos de diretrizes para o controlo em permanência das relações de negócio, AMLA, 3 de junho de 2026.
- Despriorização de atos de Nível 2 na legislação de serviços financeiros, Comissão Europeia, 6 de outubro de 2025.
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