챌린저 뱅크 온보딩: 강력한 KYC 및 사기 방지 시스템 구축 (KO)

통합 접근 방식챌린저 뱅크는 각기 다른 공급업체를 조합하는 대신 KYC, 생체 인식, 사기 탐지 및 규정 준수를 결합한 통합 신원 플랫폼으로 성공을 거둡니다.

사용자 경험 최우선패시브 라이브니스 및 재사용 가능한 KYC를 통해 가능한 원활한 온보딩은 높은 보안 표준을 유지하면서 전환율에 매우 중요합니다.

동적 워크플로우노코드 워크플로우 빌더를 활용하면 은행은 광범위한 개발 없이도 새로운 규제, 위험 프로필 및 시장 요구에 신속하게 적응할 수 있습니다.

비용 효율성종량제 모델과 핵심 신원 서비스에 대한 경쟁력 있는 가격은 기존의 다중 공급업체 설정에 비해 운영 비용을 크게 절감합니다.

챌린저 뱅크의 딜레마: 성장 vs. 규정 준수

챌린저 뱅크는 민첩하고 사용자 친화적이며 종종 디지털 우선의 뱅킹 경험을 제공함으로써 전통 금융을 혁신했습니다. 그러나 이들의 빠른 성장 궤도에는 주로 복잡한 규제 환경(KYC 및 AML과 같은)을 탐색하는 동시에 정교한 사기 공격을 막아야 하는 상당한 과제가 따릅니다. 서투른 온보딩 프로세스는 높은 이탈률로 이어져 사용자 확보 목표에 직접적인 영향을 미칠 수 있습니다. 반대로, 불충분한 사기 통제 또는 규정 준수 격차는 막대한 벌금과 명성 손상으로 이어질 수 있습니다.

신원 확인(IDV), 고객 알기 제도(KYC), 자금 세탁 방지(AML) 및 사기 탐지를 원활하게 통합하는 강력한 온보딩 스택을 구축하는 것이 가장 중요합니다. 목표는 규정 준수를 보장하고 금융 범죄로부터 보호하면서 잠재 고객을 고객으로 전환시키는 원활한 사용자 여정을 만드는 것입니다. 이를 위해서는 현대적이고 유연하며 포괄적인 아키텍처가 필요합니다.

최신 온보딩 스택의 핵심 구성 요소

최고 수준의 챌린저 뱅크 온보딩 스택은 단순히 체크리스트를 확인하는 것이 아니라 여러 중요한 모듈의 지능적인 조정을 의미합니다. 필수 구성 요소를 살펴보겠습니다.

1. 신원 확인(IDV) 및 생체 인식: 기본

온보딩의 첫 번째 단계는 신청자의 실제 신원을 확인하는 것입니다. 여기에는 일반적으로 다음이 포함됩니다.

• 문서 확인: AI 기반 시스템은 수백 개 국가의 정부 발행 신분증(여권, 운전면허증)을 확인합니다. 여기에는 위변조 탐지, 데이터 추출(OCR) 및 진위 확인이 포함됩니다. 보안 강화를 위해 NFC 문서 판독은 전자 여권의 암호화 칩을 검증할 수 있습니다.
• 생체 인식 확인(얼굴 매칭 1:1): 라이브 셀카를 신분증 사진과 비교하여 신청자가 합법적인 소유자인지 확인합니다.
• 라이브니스 탐지: 스푸핑 공격(예: 사진, 비디오, 딥페이크)을 방지하는 데 중요합니다. 패시브 라이브니스는 원활한 사용자 경험을 제공하는 반면, 액티브 라이브니스(예: 사용자에게 고개를 돌리도록 요청)는 고위험 시나리오에 대해 더 높은 보증을 제공합니다.
• 주소 증명: 공과금 청구서 또는 은행 명세서를 통해 사용자의 거주지를 확인하여 KYC 프로필을 완성하는 데 도움이 됩니다.

예: 새로운 사용자가 운전면허증을 업로드합니다. Didit의 IDV 모듈은 데이터를 추출하고 진위 여부를 확인한 다음 빠른 셀카를 요청합니다. 패시브 라이브니스는 실제 사람임을 확인하고, 얼굴 매칭 1:1은 신분증과 일치하는지 확인합니다. 이 모든 과정이 몇 초 만에 이루어져 원활한 경험을 제공합니다.

2. 사기 탐지 및 위험 평가: 사전 예방적 보호

기본 신원 확인을 넘어, 정교한 온보딩 스택은 실시간 사기 신호를 통합하여 위험을 식별하고 완화합니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.

• IP 분석: VPN, 프록시, Tor 사용 및 지리적 불일치를 탐지하여 의심스러운 활동을 플래그 지정할 수 있습니다.
• 기기 인텔리전스: 기기 지문, 운영 체제 및 브라우저 데이터를 분석하여 알려진 사기 패턴 또는 의심스러운 기기 변경을 식별하는 데 도움이 됩니다.
• 이메일 및 전화 확인: 위험 평가(예: 일회성 번호, SIM 스왑 탐지, 침해 노출)와 결합된 OTP 기반 확인은 추가적인 보안 계층을 추가합니다.
• 얼굴 검색 1:N: 새로운 사용자의 셀카를 기존 데이터베이스와 자동으로 비교하여 중복 계정 또는 차단된 후 재온보딩 시도를 탐지합니다.

예: 신청자가 위험 국가의 IP 주소를 사용하여 계정을 개설하려고 시도하고, VPN으로 실제 위치를 숨기고 있으며, 이전에 차단된 이메일 주소와 관련이 있습니다. 사기 탐지 모듈은 이를 자동으로 플래그 지정하여 수동 검토 또는 즉시 거부를 요청하여 잠재적인 계정 탈취 또는 합성 신원 사기를 방지합니다.

3. 규정 준수 및 AML 심사: 규제 요구 사항 충족

규정 준수는 협상할 수 없습니다. 온보딩 스택은 강력한 AML 기능을 통합해야 합니다.

• AML 심사: 글로벌 제재 목록(OFAC, UN, EU), 정치적 노출 인물(PEP) 데이터베이스 및 불리한 미디어에 대한 실시간 확인. 이는 불법 활동에 연루된 개인을 식별하는 데 도움이 됩니다.
• 지속적인 AML 모니터링: 온보딩 후, 확인된 고객에 대한 지속적인 심사는 새로운 제재 적중 또는 위험 프로필 변경 사항이 즉시 식별되어 규정 준수 팀에 경고를 트리거하도록 보장합니다.
• 데이터베이스 유효성 검사: 지원되는 지역에서 추가적인 보증 계층을 위해 추출된 ID 데이터를 공식 정부 데이터베이스와 교차 참조합니다.

예: 온보딩 중 사용자의 이름이 제재 목록에서 잠재적인 일치 항목을 트리거합니다. AML 심사 모듈은 위험 점수와 일치 항목에 대한 세부 정보를 제공하여 규정 준수 담당자가 추가 조사를 할 수 있도록 합니다. 사용자가 승인되면 지속적인 모니터링 서비스는 업데이트된 목록에 대해 매일 지속적으로 심사하여 상태가 변경되면 은행에 경고합니다.

워크플로우 오케스트레이션의 힘

개별 포인트 솔루션에 의존하는 대신, 챌린저 뱅크는 신원 오케스트레이션 계층으로부터 상당한 이점을 얻을 수 있습니다. 이를 통해 시각적인 노코드 워크플로우 빌더를 통해 복잡한 신원 흐름을 설계하고 관리할 수 있습니다. 'ID 확인', '라이브니스', '얼굴 매칭', 'AML 심사'와 같은 모듈을 순서대로 드래그 앤 드롭한다고 상상해 보세요. 조건부 논리를 설정할 수 있습니다. 예를 들어, 신청자가 고위험 국가 출신인 경우 자동으로 액티브 라이브니스 및 심층 AML 확인으로 에스컬레이션됩니다.

이러한 유연성은 모든 조정에 개발자 입력 없이도 진화하는 규제, 새로운 사기 벡터 및 변화하는 비즈니스 요구 사항에 신속하게 적응할 수 있도록 합니다. 또한 보안을 유지하면서 전환율을 최적화하기 위해 다양한 온보딩 흐름의 A/B 테스트를 촉진합니다.

Didit이 돕는 방법

Didit은 이러한 모든 중요한 구성 요소를 단일 시스템으로 통합하는 올인원 신원 플랫폼을 제공합니다. 모든 핵심 신원 기본 요소(IDV, 생체 인식, 사기 신호)를 자체적으로 구축함으로써 Didit은 수동 검토를 줄이고 온보딩을 가속화하는 통합된 진실의 원천을 제공합니다. 당사의 모듈식 아키텍처와 시각적 워크플로우 빌더는 챌린저 뱅크가 다음을 수행할 수 있도록 지원합니다.

• 온보딩 간소화: 패시브 라이브니스 및 재사용 가능한 KYC를 활용하여 원활한 사용자 경험으로 가장 빠른 온보딩 시간을 달성합니다.
• 사기 탐지 강화: 생체 인식, IP 분석, 기기 인텔리전스 및 AI 기반 사기 신호를 결합하여 정교한 공격을 사전에 방지합니다.
• 규정 준수 보장: 글로벌 감시 목록에 대한 AML 심사 및 지속적인 모니터링을 자동화하여 규정 준수를 쉽게 유지합니다.
• 비용 절감: 당사의 종량제 모델 및 투명한 가격 책정은 경쟁업체보다 일반적으로 3-5배 저렴하며, 연간 약정이나 숨겨진 수수료가 없습니다.
• 전 세계적으로 확장: 220개 이상의 국가 및 130개 이상의 언어에서 14,000개 이상의 문서 유형을 지원하여 전 세계적으로 도달할 수 있습니다.

Didit을 통해 챌린저 뱅크는 성장을 촉진하고 수익을 보호하는 동적이고 안전하며 규정을 준수하는 온보딩 흐름을 구축할 수 있습니다.

시작할 준비가 되셨습니까?

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