블로그 · 2026년 9월 8일

국경 간 모든 결제에 적용되는 새로운 자금 이동 규정

FATF는 2025년 6월 권고 16호 개정안에 합의했습니다. 각국이 이를 시행하는 시점부터 미화/유로화 1,000을 초과하는 개인 간 국경 간 결제에는 이름, 주소, 생년월일 정보가 포함됩니다.

작성자: Didit2026년 9월 8일업데이트됨 2026년 9월 8일

FATF는 2025년 6월 권고 16호 개정안에 합의했습니다. 각국이 이를 시행하는 시점부터 미화/유로화 1,000을 초과하는 개인 간 국경 간 결제에는 이름, 주소, 생년월일 정보가 포함됩니다. 지침 협의는 2026년 8월 21일에 마감되었습니다.

간략한 요약

FATF는 권고 16호를 "가상자산 맥락에서 '자금 이동 규정(Travel Rule)'으로도 불린다"고 설명합니다. 이 표준은 일반적으로 국경 간 결제를 다루며, 개정안은 전체 결제 환경을 위해 마련되었습니다.
해당 기준을 초과하는 개인 간 국경 간 결제에는 표준화된 요구사항이 적용됩니다: 이름, 주소, 생년월일이 결제 메시지에 동반됩니다.
"결제 체인은 고객으로부터 지시를 받는 금융기관에서 시작되는 것으로 간주된다"는 규정은 정보의 정확성에 대한 책임을 명확히 합니다.
개정된 표준은 "수신자 은행 정보 확인과 같은" 사기 및 오류 방지 기술 사용을 요구합니다.
상품 또는 서비스 구매를 위한 카드 거래는 전체 R.16 요구사항에서 제외되지만, "상품 및 서비스 구매"의 범위는 명확해졌습니다.
2025년 10월 총회 이후, FATF는 개정된 R.16 준수 여부가 상호 평가에서 어떻게 평가될 것인지 명시한 평가 방법론 부록 IV를 발표했습니다.

대부분의 사람들은 자금 이동 규정이 암호화폐에만 해당된다고 생각하지만, 이 규정은 결코 암호화폐에만 국한된 것이 아니었습니다.

글로벌 자금세탁 방지(AML) 표준을 설정하는 정부 간 기구인 금융활동태스크포스(FATF)는 2025년 6월 권고 16호를 개정했습니다. 자체적으로 "가상자산 맥락에서 '자금 이동 규정(Travel Rule)'으로도 불린다"고 언급했습니다. 이러한 틀은 지속적인 오해의 원인이 되는데, 이 권고는 항상 전신 송금을 규율해 왔기 때문입니다.

이 규정의 아이디어는 간단합니다. 돈이 이동할 때, 누가 보냈고 누가 받았는지에 대한 정보도 함께 이동하여, 결제를 추적하는 조사관이 국경에서 추적을 잃지 않도록 하는 것입니다. 암호화폐 기업들은 이 규정을 늦고 시끄럽게 받아들였고, 그래서 이 문구가 가상자산에 붙게 되었지만, 은행과 결제 기업들은 수년 동안 이 규정 아래에서 생활해 왔습니다.

2025년 6월 18일, FATF는 총회에서 일련의 개정안에 합의했습니다. 명시된 이유는 표준 아래의 결제 환경이 변화했기 때문입니다. FATF는 "과거에는 소수의 전통적인 은행만이 수행했던 업무를 이제 핀테크 및 디지털 결제 시스템과 같은 많은 다양한 행위자들이 수행하고 있다"고 설명합니다.

따라서 이것은 국경을 넘어 돈을 이동하는 모든 사람들을 위한 규정의 재작성이며, 그 내용 중 신원 정보는 규정 준수 팀의 관심을 기울일 가치가 있는 부분입니다.

네 가지 변경 사항, 그 중 두 번째는 신원 확인 요구 사항입니다.

FATF의 2025년 6월 18일 발표는 권고 16호에 대한 네 가지 변경 사항을 제시합니다. 이들은 결제 체인에서 누가 책임지는지, 어떤 정보가 결제에 동반되어야 하는지, 기업이 어떤 사기 방지 도구를 배포해야 하는지, 그리고 카드 거래가 어떻게 처리되는지를 다룹니다. 두 번째 변경 사항은 온보딩까지 영향을 미칩니다.

책임. 개정된 표준에 따라 "결제 체인은 고객으로부터 지시를 받는 금융기관에서 시작되는 것으로 간주됩니다." 이는 과거에 책임을 전가하던 문제를 해결합니다. 즉, 중개인 체인 어딘가에서 정보가 누락되거나 변경될 경우, 시작 지점이 이제 정의되었습니다.

정보. FATF는 "미화/유로화 1,000을 초과하는 개인 간 국경 간 결제를 위한 결제 메시지에 동반되어야 하는 정보에 대한 표준화된 요구사항을 적용하고 있습니다." 필드는 이름, 주소, 생년월일입니다. FATF의 근거는 투명성만큼이나 효율성에 있습니다. 페이로드(payload)를 표준화함으로써 민간 부문의 요구사항을 단순화하고 누가 돈을 보내고 받는지 더 명확하게 합니다.

사기 방지 도구. 개정된 표준은 기업이 "수신자 은행 정보 확인과 같은 사기 및 오류로부터 보호하는 새로운 기술을 사용"하도록 요구합니다. FATF는 이러한 기술이 "이미 세계 일부 지역에 구축되어 있다"고 언급하며, 이는 수취인 확인(confirmation-of-payee) 방식의 확인을 의미합니다.

카드. 신용카드, 직불카드 또는 선불카드를 사용하여 "상품 또는 서비스 구매를 위한 거래는 전체 R.16 요구사항에서 계속 면제됩니다" (상품 및 서비스 구매에 해당하는 내용에 대한 명확화와 함께).

"300개 이상의 답변"을 수집한 두 차례의 이전 공개 협의가 2025년 6월 패키지에 반영되었으며, FATF는 전체적인 노력을 "더 빠르고, 저렴하고, 더 투명하며, 더 포괄적인" 국경 간 결제를 위한 G20 로드맵을 지원하는 것으로 설명합니다.

마감일은 2030년이며 등급 부여 방법은 이미 존재합니다.

FATF는 권고 16호 변경 사항이 "2030년 말까지 발효될 것"이며, 모든 국가가 그때까지 준비를 마쳐야 한다고 명시했습니다. 이는 규제 표준에 비하면 긴 기간이며, 이 문제가 나중에 발생할 문제처럼 보일 수 있는 이유입니다. 그러나 평가 메커니즘은 다르게 말합니다.

2025년 10월 총회 이후, FATF는 평가 방법론 부록 IV를 발표하여 "개정된 권고 16호 준수 여부가 FATF 상호 평가에서 어떻게 평가될 것인지"를 명시했습니다. 상호 평가는 한 국가의 자금세탁 방지(AML) 체제가 다른 국가에 의해 평가되는 동료 검토이며, 좋지 않은 결과는 해당 관할권의 위상에 실질적인 영향을 미칩니다.

다음으로 지침 계층이 나왔습니다. 2026년 6월 24일, FATF는 구현을 지원하기 위한 초안 지침에 대한 협의를 시작했으며, 2026년 8월 21일 금요일에 마감되었습니다. 이 글을 쓰는 시점에는 결과 문서가 발표되지 않았습니다.

FATF가 무엇을 물었는지는 어려움이 예상되는 곳을 알려줍니다. FATF는 잘못된 결제를 감지하고 방지하는 방법에 대해 "개정된 표준에 명시된 세 가지 정렬 확인 옵션을 활용하는 것을 포함하여" 의견을 구했습니다. 또한 "역량이 낮은 관할권을 포함하여 금융 포용을 지원하는" 구현에 대해 물었습니다. 또한 이 권고가 "디지털 지갑 및 모바일 머니와 같은 새로운 결제 방식"에 어떻게 적용되는지, 그리고 동시에 데이터 보호 요구사항을 어떻게 충족하는지에 대해서도 질문했습니다.

강화된 권고 16호의 잠재력을 최대한 발휘하여 당국과 금융기관이 자금을 추적하고 유해한 범죄 활동을 방해하는 데 더 잘 대비할 수 있도록 관심 있는 모든 분들이 의견을 공유해 주시기를 촉구합니다.

엘리사 데 안다 마드라조, 금융활동태스크포스 의장. 2026년 6월 24일 성명

날짜	규정	상태
2025년 6월 18일	권고 16호 개정안 합의 — FATF 총회에서 합의. 결제 체인 책임, 표준화된 정보, 사기 방지 도구 및 카드 범위에 대한 네 가지 변경 사항 포함.	통과됨
2025년 10월 28일	평가 방법론 부록 IV — 2025년 10월 총회 이후 발표, 개정된 R.16 준수 여부가 상호 평가에서 어떻게 평가될 것인지 명시.	통과됨
2026년 6월 24일	초안 이행 지침에 대한 협의 — 잘못된 결제, 금융 포용, 디지털 지갑 및 모바일 머니, 데이터 보호에 대한 의견 수렴.	통과됨
2026년 8월 21일	협의 마감 — 이 글을 쓰는 시점에는 결과 문서가 발표되지 않음.	마감됨
2030년 말	각국의 준비 완료 예상 시점 — "변경 사항은 2030년 말까지 발효될 것입니다." 국가별 시행일은 각 관할권에서 설정.	진행 중

온보딩 시 수집하는 정보가 결제 메시지에 포함될 내용을 결정합니다.

2025년 6월에 개정된 권고 16호는 미화/유로화 1,000을 초과하는 개인 간 국경 간 결제에 이름, 주소, 생년월일이 함께 전달되도록 요구합니다. 기업은 해당 정보를 보유하고, 정확하게 보유하며, 전송 가능한 형태로 보유하지 않으면 해당 필드를 메시지에 포함할 수 없습니다. 이는 결제보다 수년 전에 답변되어야 하는 온보딩 문제입니다.

주소는 문제를 일으킬 가능성이 가장 높은 필드입니다. 이름과 생년월일은 신분증에서 나오지만, 현재 주소는 보통 그렇지 않습니다. 이것이 별도의 주소 증명 단계가 존재하는 이유입니다. 계좌 개설에 충분했던 고객 파일이라도 구조화된 최신 형태의 주소를 포함하지 않을 수 있습니다.

사기 방지 요구사항은 다른 지점을 가리킵니다. 송금 전에 수신자의 은행 정보를 확인하는 것은 고객 실사(CDD)가 아닙니다. 이는 거래 상대방에 대한 결제 시점 확인이며, 여러 시장에서 이미 운영 중인 수취인 확인(confirmation-of-payee) 방식과 정신적으로 더 가깝습니다. 기업은 기존의 신원 스택에서 이를 구축하기보다는 외부에서 조달해야 할 것입니다.

비례성 문제는 FATF가 자체 협의에서 제기한 부분에 있으며, 이는 특이하고 주목할 만합니다. FATF는 "역량이 낮은 관할권을 포함하여 금융 포용을 지원하는 구현"에 대해 명시적으로 질문했으며, 신흥 경제국의 의견을 요청했습니다. 특정 기준을 초과하는 모든 국경 간 결제에 신원 데이터를 첨부하는 규칙은 송금 경로에 가장 큰 영향을 미치며, FATF는 이 문제를 제기하기보다는 질문했습니다.

이 중 어떤 것도 오늘날 기업을 구속하지 않습니다. FATF는 국가에 대한 표준을 설정하며, 의무는 국가별 시행을 통해 국가별 일정에 따라 발생합니다. 여러 시장이 이미 움직이고 있으며, 이는 우리가 신원 확인 규칙을 재작성하는 9개 아시아 관할권에서 추적한 패턴이며, 아일랜드는 EU 패키지 이행의 일환으로 송금인 및 수취인 정보를 암호화폐 전송으로 확대하기로 약속했습니다. 귀사에 중요한 마감일은 FATF가 아닌 규제 기관의 마감일입니다.

주요 내용

권고 16호는 암호화폐 규정이 아닙니다.

FATF는 이를 "가상자산 맥락에서" 자금 이동 규정(Travel Rule)이라고 부르지만, 이 표준은 일반적으로 국경 간 결제를 규율하며 전체 결제 환경을 위해 개정되었습니다.

미화/유로화 1,000 이상 결제 시 세 가지 신원 필드.

이름, 주소, 생년월일은 기준치를 초과하는 개인 간 국경 간 결제에 동반됩니다.

책임에 대한 시작점이 생겼습니다.

결제 체인은 고객의 지시를 받는 기관에서 시작됩니다.

수신자 확인이 의무화됩니다.

기업은 수신자 은행 정보 확인과 같은 사기 및 오류로부터 보호하는 기술을 사용해야 합니다.

2030년은 준비 완료일이며, 등급 부여는 이미 정의되었습니다.

2025년 10월에 발표된 평가 방법론 부록 IV는 상호 평가에서 개정된 표준이 어떻게 평가될 것인지를 명시합니다.

권고 16호 준비를 위한 Didit 사용

신원 페이로드(payload)는 검증 제공업체가 다루는 부분입니다. 이름과 생년월일은 신분증에서 나오며, ID 확인은 건당 $0.15로 이를 읽고 유효성을 검사합니다. 신분증에 칩이 있는 경우, NFC 읽기는 건당 $0.15로 사진 찍힌 페이지가 아닌 서명된 데이터에서 정보를 가져옵니다. 주소는 사용 가능한 형태로 이미 존재할 가능성이 가장 낮은 필드이며, 주소 증명은 건당 $0.20로 이를 입증합니다. 메시지를 직접 전송하는 기업의 경우, 자금 이동 규정은 거래당 $0.02, 거래 모니터링은 거래당 $0.02로 실행됩니다. 현재 가격은 가격 페이지에서 확인할 수 있습니다.

두 가지 한계를 명확히 언급할 필요가 있습니다. FATF는 기업에 대한 의무보다는 국가에 대한 표준을 설정하므로, 귀하의 관할권에서 이를 시행하기 전까지는 어떠한 것도 귀하를 구속하지 않으며, Didit은 귀하의 라이선스에 어떤 국가 규칙이 적용되는지 알려드릴 수 없습니다. 그리고 수신자 확인 요구사항은 거래 상대방의 은행 세부 정보에 대한 결제 시점 확인이며, 이는 우리가 수행하는 작업이 아닙니다. 해당 기능은 신원 확인이 아닌 결제 인프라 제공업체에 있습니다.

자주 묻는 질문

FATF 자금 이동 규정은 암호화폐에만 해당됩니까?

아닙니다. 의무는 권고 16호이며, FATF는 이를 "가상자산 맥락에서 '자금 이동 규정(Travel Rule)'으로도 불린다"고 설명합니다. 이는 일반적으로 국경 간 결제에 적용되며, 2025년 6월 개정안은 핀테크 및 디지털 결제 시스템을 포함한 전체 결제 환경에 발맞추기 위해 마련되었습니다.

개정된 권고 16호에 따라 국경 간 결제에 어떤 정보가 동반되어야 합니까?

미화/유로화 1,000을 초과하는 개인 간 국경 간 결제의 경우, FATF는 이름, 주소, 생년월일을 포함하는 표준화된 요구사항을 적용하고 있습니다. 목표는 민간 부문의 요구사항을 단순화하고 누가 돈을 보내고 받는지 더 명확하게 하는 것입니다.

개정된 권고 16호는 언제 발효됩니까?

FATF는 변경 사항이 2030년 말까지 발효될 것이며, 모든 국가가 그때까지 이를 시행할 준비를 마쳐야 한다고 명시했습니다. FATF는 국가에 대한 표준을 설정하므로, 개별 기업에 대한 구속력 있는 의무는 해당 관할권의 시행을 통해 발생합니다.

2026년 8월 FATF 협의는 무엇을 다루었습니까?

2026년 6월 24일부터 8월 21일까지 진행된 구현 지원을 위한 초안 지침입니다. FATF는 잘못된 결제 감지 및 방지, 역량이 낮은 관할권에서 금융 포용을 지원하는 구현, 디지털 지갑 및 모바일 머니와 같은 새로운 결제 방식에 권고 16호가 어떻게 적용되는지, 그리고 동시에 데이터 보호 요구사항을 충족하는 방법에 대한 의견을 구했습니다.

개정된 권고 16호에 대해 각국이 평가를 받게 됩니까?

예. 2025년 10월 FATF 총회 이후, FATF 평가 방법론 부록 IV가 발표되었으며, 개정된 권고 16호 준수 여부가 FATF 상호 평가에서 어떻게 평가될 것인지를 명시합니다.

출처

FATF, 결제 투명성에 관한 권고 16호 표준 업데이트 — 금융활동태스크포스 · 2025년 6월 18일, 2025년 10월 28일 업데이트 · 네 가지 변경 사항 및 2030년 날짜
FATF, 결제 투명성 강화를 위한 지침 공개 협의 시작 — 금융활동태스크포스 · 파리, 2026년 6월 24일 · 2026년 8월 21일 마감 · 데 안다 마드라조 성명 출처
FATF 권고 사항 — 금융활동태스크포스 · 권고 16호 및 그 해석 노트를 포함한 표준 자체

작성자

투안 응우옌 — 성장 · Didit

Didit에서 신원 확인, 사기 및 규정 준수에 대해 글을 씁니다.

위 출처에 대해 2026년 8월 24일 최종 검토됨

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